Un gobierno para el pueblo?

En posts anteriores me dediqué básicamente a hablar de la macro del país, como estaban las cosas a nivel agregado en Argentina. Y a pesar de que esa sigue siendo un área caliente en estos últimos días, con algunas turbulencias políticas que afectaron los mercados financieros, esta noticia me interesó un poco más. En verdad no es la noticia en sí la que me cautivó sino lo que viene por detrás de la noticia. El artículo habla básicamente de Lousteau haciendo hincapié en lo que mencioné el post anterior de comprometerse a moderar la inflación y a mantener el TC fijo (esperemos que por esto no lo intenten desplazar sino se me viene todo el argumento abajo). Sin embargo, lo que hay detrás es la reunión del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) que giraba entorno a las microfinanzas en América Latina. Esta cumbre se generó por este (acá está el de 2007 que es más completo) informe en la que Argentina está posicionada última entre todos los países estudiados en cuanto a las microfinanzas (muy cerquita de Venezuela y bastante más lejos de los demás países). Así que mientras que en la macro (básicamente en los indicadores de crecimiento y desempleo) vamos de alguna forma mínima encaminados, la micro está fallando, más que nada los créditos a personas sin recursos. Entonces me gustaría hablar un poco de esto.
Primero expliquemos un poco de las microfinanzas. Para conocer su historia y más o menos de que se trata, LaNación explica un poco en esta nota a Prat-Gay que también habla de este fenómeno.

La modalidad del microcrédito como herramienta para luchar contra la pobreza fue impulsada por el economista Muhammad Yunus, quien ideó en Bangladesh un sistema para otorgar préstamos a quienes no podían ofrecer bienes en garantía. El aval material fue reemplazado por una práctica de concepción solidaria: cada emprendedor que recibe un pequeño crédito forma parte de un grupo y se hace responsable por la deuda propia, pero
también por la de las demás.

Por esta idea Yunus ganó el premio nobel porque revolucionó de alguna manera de obtener préstamos o ahorrar de las personas de bajos recursos. Y de micro podemos decir que cuando las personas tienen mercados de crédito a su disposición tienen manera de transferir ingresos de un período a otro de su vida para estabilizar consumo, lo que lleva a una mayor felicidad por parte de las personas. Cuando el mercado de crédito falla se pierden posibilidades tanto para invertir como para ahorrar y la persona tiene pocas formas de estabilizar consumo porque su ingreso fluctúa mucho y no puedo transferirlo en el tiempo por la falta de estos mercados. Entonces, en países poco desarrollados los mercados de crédito piden muchas condiciones para entregar préstamos o crear depósitos (además de la poca fe de la gente en los bancos) y entonces, las personas de bajos recursos no pueden entrar en estos mercados, por lo que las instituciones de microfinanzas son claves en países poco desarrollado para personas de bajos recursos.
Ahora, hablemos un poco acerca del informe. Lo que hace es calificar a países según trece criterios de puntuación agrupados en tres grandes grupos: Marco Regulatorio, Desarrollo Institucional y clima para inversiones.
Sin duda, desde que el gobierno K está en el poder, estos deben ser tres de los aspectos más reclamados por la sociedad (además de seguridad). Es decir, el gobierno está en déficit en materia de cambios (y hasta por ahí empeoró alguno) en estos temas.
Para profundizar un poco más lo que me sorprendió en mayor medida fue lo del marco regulatorio (más allá de que el clima para inversiones debe estar por el piso después de la crisis del campo). Según Prat-Gay,

"Un ejemplo es que si una institución le da crédito a un microemprendedor informal, la regla de la AFIP dice que a esa persona, que no eligió la informalidad, hay que penalizarla con una tasa de IVA un 50% mayor que la tasa que paga cualquiera de nosotros; nadie me ha podido explicar la lógica detrás de semejante disparate. Otro tema es el encaje del 30% que se puso para evitar el ingreso de capitales golondrina; eso traba la llegada de fondos a las instituciones. La buena noticia es que vemos que el Gobierno muestra ahora entusiasmo con la herramienta de la microfinanzas; hace falta que ese entusiasmo se traslade a acciones concretas."

50% más de IVA a las instituciones de microcrédito?? Si esto es verdad el gobierno tendría que hacer algo urgente porque desincentiva cualquier tipo de microfinanzas en nuestro país con este tipo de regulación.
Así que para cerrar un poco, las microfinanzas son un arma importante para mejorar la posición de gente con menos recursos (a través de emprendimientos, tomar préstamos, y la posibilidad de ahorrar) en el país. En este momento, el gobierno está muy preocupado por la macro, que retenciones por acá, que subsidios por allá, que controlo los precios por acá. Y sigue sin controlar la inflación (que es uno de los problemas que más afecta a las clases bajas en nuestro país). Es decir, que este gobierno que se llenó la boca hablándole a la gente de medidas (aumento de salarios, pacto social, distribución del ingreso) para el "pueblo" está descuidando una parte fundamental para mejorar el bienestar de su base electoral que ha demostrado un éxito importante alrededor del mundo. Por lo tanto, mi humilde opinión, dejemos las medidas "populistas" y macro y miremos mercado por mercado tratando de mejorar estas pequeñas cosas, que por ahí hacen que sumen menos votos en total pero sin duda tienen un efecto mayor en el bienestar de la gente con pocas posibilidades. Ni hablar de que también son medidas importantes en el largo plazo ya que permiten movilidad social y se abren nuevos conjuntos de posibilidades para progresar para cada individuo de la población.
Como verán hoy me levanté en humor de oposición y me tocó pegarle un poco al gobierno pero nada más porque me parece un tema importante y que Argentina esté último en el ranking de microfinanzas de América Latina tiene que ser algo que nos debe preocupar y en lo que se debe trabajar mucho para cambiarlo.
Si a alguien le interesa más el tema les dejó acá un trabajo de Marta Bekerman que es economista de la UBA y generó su propia institución de microcrédito y leer la experiencia es bastante interesante para ver que necesita Argentina para estos casos.
Eso es todo desde acá.
Saludos
Bob

p.d.1: Para los que siguen interesados en el post de la relación felicidad-ingreso los de freakonomics siguen posteando. Acá esta la parte 4 del tema y acá la 5 con nuevos datos y conclusiones bastante interesantes.
p.d.2: Acá hay una nota acerca de la utilización de la capacidad instalada en Argentina que había comentado en otro post anterior. Por ahí alguno tenía interés en números precisos y esta nota tira algunos.